Ubezpieczenie użyczonego samochodu – co warto wiedzieć?

Podpowiadamy, o czym warto pamiętać przed przekazaniem kluczyków

12 maja 2026

Pożyczenie samochodu przyjacielowi czy członkowi rodziny to częsty gest, który może jednak rodzić pytania o odpowiedzialność w razie szkody. Kto odpowiada, gdy dojdzie do kolizji i jak w takiej sytuacji działa ubezpieczenie? Chcesz uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek i finansowych konsekwencji? Przeczytaj artykuł i dowiedz się więcej.

Czym jest użyczenie samochodu i jak działa umowa użyczenia?
Czy samochód może ubezpieczyć ktoś inny niż jego właściciel?
Kto odpowiada za szkody w użyczonym samochodzie?
Czy trzeba zgłosić dodatkowego kierowcę przy ubezpieczeniu pojazdu?
Współwłasność – czy to dobre rozwiązanie przy użyczeniu samochodu?

Czym jest użyczenie samochodu i jak działa umowa użyczenia?

Użyczenie samochodu to popularna forma udostępnienia pojazdu innej osobie bez pobierania za to opłaty. To rozwiązanie regulowane przez Kodeks cywilny (art. 710-719). Zgodnie z prawem właściciel pojazdu może legalnie i bezpiecznie powierzyć swój samochodu np. członkowi rodziny, przyjacielowi czy nawet obcej osobie.

Kluczową cechą użyczenia jest jego nieodpłatny charakter – odróżnia to je od najmu czy dzierżawy, gdzie za korzystanie z rzeczy pobierane jest wynagrodzenie.

Umowa użyczenia jest to więc porozumienie, na mocy którego użyczający (osoba oddająca samochód do używania) zobowiązuje się zezwolić biorącemu (osobie korzystającej z samochodu) na bezpłatne używanie pojazdu.

Forma takiej umowy może być dowolna – ustna, pisemna, a nawet dorozumiana. Jednak by uniknąć ewentualnych sporów, zaleca się zawarcie jej na piśmie.

Przedmiotem umowy będzie więc konkretny samochód, który powinien być precyzyjnie wskazany (marka, model, numer rejestracyjny, numer VIN).

Umowa może być zawarta na czas oznaczony (np. na czas wyjazdu wakacyjnego) lub nieoznaczony. Jeśli czas nie jest określony, użyczenie kończy się, gdy biorący skorzystał z pojazdu lub gdy upłynął czas, w którym mógł to zrobić.

Czy samochód może ubezpieczyć ktoś inny niż jego właściciel?

Odpowiedź brzmi: tak, jest to możliwe. Polskie prawo dopuszcza sytuację, w której osobą zawierającą umowę ubezpieczenia auta i opłacającą składkę jest nie tylko właściciel czy współwłaściciel pojazdu, ale również osoba trzecia.

Co więcej, w ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych występuje pojęcie posiadacza pojazdu. Jest ono szersze niż samo pojęcie właściciela i może obejmować osobę, która faktycznie użytkuje auto, na przykład na podstawie umowy użyczenia. W kontekście polisy OC, ubezpieczonym jest zawsze posiadacz pojazdu (najczęściej jest to właściciel), a także każda osoba kierująca tym samochodem.

Natomiast ubezpieczający to podmiot, który formalnie zawiera umowę z towarzystwem ubezpieczeniowym oraz opłaca składkę. Dlatego jeśli osoba niebędąca właścicielem (na przykład biorąca pojazd w użyczenie) decyduje się na zakup ubezpieczenia, będzie wpisana w umowie jako ubezpieczający, a właściciel jako ubezpieczony.

Warto jednak pamiętać, że chociaż prawnie taka konstrukcja jest dopuszczalna, niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe mogą wymagać przedstawienia pisemnego upoważnienia od właściciela pojazdu, jeśli ochronę chce wykupić osoba trzecia.

Pewne ubezpieczenie Twojego auta

oblicz składkę

Kto odpowiada za szkody w pożyczonym samochodzie?

Kwestia odpowiedzialności za ewentualne szkody powstałe w użyczonym samochodzie jest niezwykle istotna i warto ją jasno określić, najlepiej jeszcze przed przekazaniem pojazdu.

Zwykle osoba biorąca auto w użyczenie nie ponosi odpowiedzialności za jego zużycie, jeśli jest on użytkowany prawidłowo. Na biorącym spoczywa natomiast obowiązek ponoszenia zwykłych kosztów utrzymania samochodu podczas użyczenia (m.in. zakup paliwa, płynów eksploatacyjnych).

Sytuacja zmienia się, gdy dochodzi do uszkodzenia lub utraty samochodu z winy osoby użyczającej. To ona ponosi odpowiedzialność, jeśli auto było użytkowane w sposób sprzeczny z umową. Może to obejmować np. powierzenie auta osobie trzeciej bez zgody właściciela, nieostrożną jazdę, przewożenie zbyt ciężkich ładunków itp.

A co w sytuacji, gdy doszło do zniszczenia lub utraty auta – ale nie z winy użyczającego? Mowa np. o kradzieży, akcie wandalizmu lub działaniu sił natury? Jeśli samochód posiadał ochronę Autocasco, szkoda może zostać pokryta z ubezpieczenia właściciela.

W sytuacji, gdy samochód nie ma AC, a szkoda powstała bez winy biorącego (i nie była skutkiem nieprawidłowego korzystania) to koszty związane ze szkodą ponosi właściciel.

Czy trzeba zgłosić dodatkowego kierowcę przy ubezpieczeniu pojazdu?

Choć prawnie nie ma takiego obowiązku, warto jednak poinformować ubezpieczyciela o osobach regularnie korzystających z naszego samochodu. To pewna forma zabezpieczenia swoich interesów, na wypadek, gdyby doszło do zniszczenia auta przez brak odpowiedzialności biorącego.

Jeśli nie zgłosisz faktu użytkowania pojazdu przez inną osobę niż ta wskazana w umowie ubezpieczeniowej:

możesz utracić dobrą historię ubezpieczeniową w związku z bezszkodową jazdą;
ubezpieczyciel może domagać się regresu ubezpieczeniowego.

To samo tyczy się kwestii ubezpieczenia AC użyczonego samochodu. Zawsze warto zgłosić do towarzystwa ubezpieczeniowego fakt sporządzenia umowy użyczenia samochodu. Zyskujesz w ten sposób spokój i pewność, że odszkodowanie zostanie wypłacone w standardowych procedurach i zgodnie z podstawowymi warunkami zawartej umowy ubezpieczeniowej.

Współwłasność – czy to dobre rozwiązanie przy użyczeniu samochodu?

Współwłasność pojazdu oznacza, że auto ma więcej niż jednego właściciela. Każdy współwłaściciel widnieje w dowodzie rejestracyjnym i ma takie same prawa do korzystania z auta. Takie rozwiązanie może się sprawdzić, gdy regularnie użyczasz komuś samochód – np. partnerowi, dziecku lub członkowi rodziny.

Współwłaściciel może legalnie korzystać z auta, a Ty nie musisz sporządzać oddzielnej umowy użyczenia. To także szansa na podział kosztów, np. związanych z wykupieniem ubezpieczenia OC, AC czy nawet realizacją napraw i pokrycia bieżących wydatków związanych z eksploatacją pojazdu.

Jeśli sporządzisz umowę współwłasności pojazdu, wtedy nie możesz sprzedać samochodu bez zgody drugiej strony. To samo tyczy się ewentualnej wypłaty odszkodowania z tytułu ubezpieczenia. Wszystko musi się odbywać za porozumieniem stron posiadających udziały we własności pojazdu.

Komunikacja